2月初，金融监管总局正式发布了修订后的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷

款管理办法》

　　（下称《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》，并统称“三个办法”），进一步促进银行业金融机构提

升信贷管理能力和金融服务质效。并宣布新修订的各项信贷管理制度将自2024年7月1日起施行。

　　近年来，各项金融政策的推出以及金融科技的发展，正在持续完善我国的金融服务体系，其中，为支持实

      体经济发展，国家及各银行正不断支持银行信贷业务的规范化发展以推动、提升普惠金融对市场经济的提

      振增效作用。

　　此次信贷管理制度的修订和完善，能够更好地适应商业银行信贷业务实际和发展趋势，有利于提升信贷管

理的精细化水平，更有助于防范金融风险。

　　1：“三个办法”推动信贷场景适配

　　为进一步推动银行信贷流程适配各类融资场景，在贷款办理流程方面，本次“三个办法”针对贷款调查和

面谈面签也

　　进行了进一步修订，其中明确：“对于贷款调查，明确流动资金贷款和个人贷款应采取现场与非现场相结

合的形式履行尽

　　职调查。对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性

的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。”

　　同时，允许商业银行通过视频形式履行个人贷款面谈。明确贷款人应要求借款人当面签订个人贷款合同，

但对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。

　　与上一版本的制度相比，“三个办法”更贴合现阶段信贷实际，与银行业数字化转型的适配度更高，将进 

一步推动信贷流程的优化。此外，除了像“三个办法”等政策的大力支持之外，近年来，金融与科技的融合成

为大势所趋，也加速了信贷的健康有序发展。

　　2：金融科技提升贷款流程效率

　　除了政策各方面的支持之外，数字技术的进步让贷款服务效率有了显著提升。一方面，银行等金融机构通

过大数据、人工智智能等技术赋能贷款的全流程管理，让一些重复性高、数据复杂型的工作流程被运行快

运算精准的数字技术程序代替，如企业数据自动采集处理、贷款产品条件自动匹配、贷款意向度评估等，有效提高了金融机构的服务效率，扩大服务小微企业的能力边界。

　　另一方面，数字信用的兴起，为金融机构风控尽调提供精准、全面的决策支持。数字信用是数字技术对信

用形式的创新，利用大数据和机器学习方法等的数字技术，通过各类数据对企业评估形成数字信用，

较好地解决了中小型企业资信判别难题。

　　可以预见，未来随着各项政策的日益完善，科技与金融的融合持续加深，信贷业务的合规发展将为金融业

的健康有序发展带来   更大的发展潜能，促进经济市场发展，更对于构建一个更加公平、稳定和繁荣的社会具有重要的意义。